Kredyt hipoteczny na budowę domu – jak dobrze wybrać najlepszy bank
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na długie lata. W wybudowanym domu będziemy mieszkać najczęściej długo po spłacie kredytu a potem jeszcze następne pokolenia będą z niego korzystać. Banki oferują terminy spłaty od 5 do 35 lat a klienci najczęściej spłacają swój kredyt przez od 15 do 30 lat. Na krótsze i dłuższe termin mało kto się decyduje. Porównując oferty banków zauważymy, że ich oprocentowanie bardzo mało się od siebie różni. Ważne jest aby zdawać sobie sprawę, że różnica rzędu 0,5% w perspektywie 30 lat może oznaczać kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt złotych różnicy w całkowitym koszcie.
Większość banków oferuje kredyty hipoteczne na zakup nieruchomości zarówno z rynku wtórnego (używane) jak i pierwotnego (od dewelopera). Mniejsza ich ilość posiada w swoich ofertach kredyty na budowę domu a tylko niektóre posiadają specjalne oferty budowlano-hipoteczne na domy energooszczędne tak zwane pasywne.
Najlepsze banki oferujące kredyty hipoteczne
Aby wybrać najlepszy bank możemy:
a) skorzystać z ogólnie dostępnych porównywarek – łatwo je znaleźć wpisując w wyszukiwarce internetowej hasło „porównanie kredytów budowlanych”
b) samodzielnie przeanalizować oferty banków – wchodzimy na stronę banku i wybieramy odpowiednią zakładkę z menu
c) skorzystać z usług doradców kredytów hipotecznych – tak samo jak w punkcie a) wpisujemy hasło „doradca kredytów hipotecznych”
Porównywarki pokażą najczęściej na topowych miejscach rankingów te banki:
BNP Paribas https://www.bnpparibas.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-hipoteczny-z-niska-marza
PKO Bank Polski https://www.pkobp.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/
ING Bank Śląski https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-hipoteczny
Millennium Bank https://www.bankmillennium.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne
nie pokażą też wszystkich dla tego warto skorzystać z paru porównywarek
samodzielne analizowanie ofert jest trudne. Jeśli dobrze rozumiemy czym są takie pojęcia jak:
marża
prowizja
stopa procentowa
oprocentowanie stałe i zmienne
rata malejąca i stała
i co składa się na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania RRSO
to śmiało możemy sami wybrać dla nas najlepszy bank
Usługi doradców kredytów hipotecznych są bezpłatne a doradca jest wynagradzany z części zarobku banku jednak należy zwrócić uwagę aby wybór doradcy podyktowany był naszym interesem a nie wysokością jego prowizji.
Budując dom pasywny mamy tylko dwa banki, które posiadają specjalne oferty do tego przeznaczone. Są to:
Bank Ochrony Środowiska (BOŚ), warto sprawdzić ten artykuł o ofercie BOŚ: https://globenergia.pl/eko-dom-bos-bank-uruchamia-nowy-kredyt-na-budowe-domu-z-pompa-ciepla-i-fotowoltaika/
oraz ING Bank Śląski, warto sprawdzić to opracowanie oferty ING: https://faraon24.pl/opinie/kredyty-hipoteczne-ing/
Należy dobrze przemyśleć budowę domu energooszczędnego ponieważ pomimo tańszego kredytu na ten cel może okazać się, że dodatkowe koszty związane z budową mogą być zbyt wysokie. Ponadto trzeba dobrze zastanowić się, czy jesteśmy w stanie dobrze wykorzystać pasywność domu ponieważ np.
1) zwyczaj częstego wietrzenia pomieszczeń nie idzie w parze z zaletami pasywnej konstrukcji
2) dom nie zacieniony będzie dodatkowo ogrzewany przez promienie słoneczne
czynników wpływających na skuteczność energooszczędności jest dużo i warto nad tym dłużej pomyśleć.
Jak wygląda finansowanie budowy?
Banki posiadają bardzo podobne procedury finansowania.
Kredyt wypłacany jest w transzach czyli częściach po zakończeniu każdego etapu budowy. Jego wysokość określana jest na podstawie kosztorysy, który wykonujemy samodzielnie lub zlecamy np. architektowi lub kierownikowi budowy.
Po zakończeniu każdego etapu zawiadamiamy doradcę w naszym banku a ten zleca procownikom wykonanie dokumentacji fotograficznej. Na podstawie tej dokumentacji potwierdzana jest możliwość wypłaty transzy.
Różnice w wysokości wypłaconych transz wobec kosztorysu nie będą mieć znaczenia. Jeśli mamy zaniżony kosztorys to możemy złożyć wniosek o powiększenie kwoty kredytu (jeśli zdolność kredytowa na to pozwoli). Kosztorys zawyżony pozwoli zmniejszyć kwotę kredytu przez co zmniejszy się jego całkowity koszt.
Przydatne linki dotyczące kosztorysu inwestorskiego dla budowy domu
1) https://jakbudowac.pl/Kosztorys-budowlany-do-kredytu-hipotecznego
2) https://www.bankier.pl/wiadomosc/Kosztorys-budowy-domu-jak-go-przygotowac-7218329.html
